W przypadku wspólnoty mieszkaniowej mamy do czynienia z mnogością interesów majątkowych poszczególnych osób: zarząd wspólnoty dąży do tego, aby nieruchomość wspólna nie uległa pogorszeniu; poszczególni właściciele wyodrębnionych lokali chcą być zabezpieczeni przede wszystkim przed szkodami w ich własnych lokalach; do tego dochodzą właściciele lokali użytkowych, dla których niczym niezakłócone funkcjonowanie części wspólnej warunkuje komercyjne korzystanie z lokalu.
Ubezpieczenie budynku wspólnoty mieszkaniowej powinno więc funkcjonalnie spajać interesy majątkowe wszystkich zainteresowanych stron. Wspólnota, zawierając umowę ubezpieczenia budynku, nie ubezpiecza całego budynku, ale jego części wspólne. Ubezpieczenie, co do zasady, nie obejmuje poszczególnych lokali.
Profesjonalny zarządca nieruchomości – czego można oczekiwać?
Profesjonalny zarządca czy też administrator w zakresie swojej oferty ma zawsze usługę polegającą na wyborze dla wspólnoty mieszkaniowej najkorzystniejszego wariantu ubezpieczenia jej nieruchomości. Warto zadbać o dobór odpowiedniego zakresu ubezpieczenia i skonstruować polisę „na miarę”, gdyż potrzeby poszczególnych wspólnot mogą się istotnie od siebie różnić. Wybrany zakres ubezpieczenia wpływa na wysokość składki oraz przyszłe poczucie bezpieczeństwa i ochrony.
Podstawowa oferta ubezpieczeniowa dla wspólnot mieszkaniowych obejmuje ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych, a także ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w związku z posiadaniem mienia. Podstawowa umowa może zostać rozszerzona o przykładowe klauzule: ubezpieczenie aktów terrorystycznych i wandalizmu, drobnych prac remontowych, maszyn i urządzeń od szkód mechanicznych i elektronicznych, ryzyka powodzi, a także automatycznego pokrycia wzrostu wartości mienia.
W zależności od potrzeb wspólnota może zdecydować się na ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku oraz dewastacji, ubezpieczenie zewnętrznych urządzeń i instalacji czy ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów szklanych od stłuczenia. Klauzule dodatkowe do ubezpieczenia OC to np.: OC za szkody powstałe wskutek zalań i przepięć, za szkody wyrządzone przez podwykonawców, za szkody w nieruchomości wspólnej oraz powstałe wskutek poszukiwania przyczyn awarii.
Ubezpieczenie członków zarządu wspólnoty mieszkaniowej
Coraz większą popularność zyskują ubezpieczenia OC członków zarządu wspólnot mieszkaniowych. Zakres takiego ubezpieczenia obejmuje szkody wyrządzone przez członka zarządu wspólnocie w związku z pełnieniem przez niego tej funkcji na skutek zawinionego działania lub zaniechania sprzecznego z prawem bądź postanowieniami uchwał. Należy rozróżnić, że nie jest to ten sam produkt co obowiązkowe ubezpieczenie OC podmiotów zajmujących się zarządzaniem nieruchomościami.
Wspólnoty mieszkaniowe bardzo często jako jedyny czynnik porównawczy przyjmują wysokość składki, oczywiście szukając najniższej. Niestety, niska składka zwykle przekłada się na wąski zakres ochrony lub niską sumę ubezpieczenia, niewystarczającą do zrekompensowania poniesionych strat. Warto pamiętać, że to nie składka powinna decydować o wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego.
W ubezpieczeniu od zdarzeń losowych zadbać należy, aby suma ubezpieczenia odpowiadała wartości nowej nieruchomości, która nazywana jest wartością odtworzeniową. Ubezpieczyciele zalecają, aby ubezpieczenie budynku podawane było właśnie w wartości odtworzeniowej – tym sposobem wspólnota uniknie potrącania z kosztorysu procentowego zużycia budynku.
Odszkodowanie z ubezpieczenia nieruchomości
Aby otrzymać odszkodowanie w pełnej wysokości rekompensującej poniesione straty, należy szczególną uwagę zwrócić na to, by suma ubezpieczeniowa odzwierciedlała rzeczywistą wartość ubezpieczonego mienia. Druga ważna kwestia dotyczy sumy gwarancyjnej, która odnosi się do ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Polisa OC chroni wspólnotę przed roszczeniami osób trzecich. Sumę gwarancyjną polisy OC należy racjonalizować stosownie do poziomu ryzyka, na który składa się m.in. wielkość wspólnoty mieszkaniowej. Dobrze skonstruowana polisa zapewnić powinna realną i pełną ochronę, ale również zagwarantuje sprawny proces likwidacji szkody i wypłatę odszkodowania.